Лучше заранее обсудить с ребенком, с какими способами мошенничества он может столкнуться и как действовать в таких ситуациях. Например, хакеры взломали страницу друга в соцсети и от его имени попросят перевести деньги. Или пришло СМС-сообщение о том, что якобы по ошибке сделали перевод не на тот номер телефона и просят вернуть эту сумму. Необходимо объяснить ребенку, что подобные сообщения надо проверять: уточнить у друга по телефону или при встрече, действительно ли это он просит деньги, посмотреть баланс телефона — был ли на самом деле перевод. А лучше позвать на помощь родителей.

Если ребенок с детства научится внимательно и осторожно действовать в финансовых вопросах, это убережет его от крупных потерь в будущем.

Начать надо с себя. Дети учатся глядя на взрослых. Глупо учить ребенка финансовой грамотности и при этом подавать обратный пример — то транжирить деньги, то переходить в режим жесткой экономии. Для начала стоит разобраться со своими финансовыми привычками. Если вы планируете бюджет, тратите деньги с умом и защищаетесь от рисков, ваш ребенок, скорее всего, быстрее научится делать так же.

Правило № 1. Объясняем в игровой форме

Знакомить детей с деньгами лучше всего через игры и эксперименты.

С малышами можно начать с простого:

• Как выглядят деньги? Предложите ребенку игру: представьте, что вы нашли клад. Как понять, это настоящие деньги или игрушечные? Можно использовать реальные купюры и «деньги» из «Монополии». Проведите расследование: как отличить подлинную купюру. Расскажите ребенку о признаках подлинности купюр, покажите картинки водяных знаков, как переливаются буквы и цифры и где спрятаны другие защитные признаки. Можно собрать друзей и провести конкурс: кто найдет больше рисунков на купюре с помощью лупы.
• Откуда берутся деньги? Объясните ребенку, что деньги не растут на деревьях и не «берутся из ящика» (банкомата), как считают многие малыши. Расскажите, какие бывают профессии и почему они оплачиваются по-разному. Ребенок должен понять, что деньги не появляются сами собой по первому требованию. Можно устроить игру, например, в профессии. Дети могут выбрать себе роль: парикмахера, врача, булочника. Выдайте каждому набор игрушечных денег, чтобы они могли обращаться друг к другу за услугами и расплачиваться за них.
• Что можно купить на деньги? Начните с элементарного: в обмен на деньги мы получаем продукты и жизненно необходимые услуги. Например, если не купишь молока, утром не с чем будет есть мюсли, а если не оплатишь электричество, в доме будет темно и холодно. Сыграйте в магазин: проставьте цену на разных товарах. Кто-то будет продавцом, кто-то — покупателем. Главное — донести до ребенка, что вещи не достаются просто так, нужно за них сначала заплатить.

Для младших школьников подойдут игры посложнее:

Игра в сортировки. Предложите ребенку собраться «на бал», «в поход» или просто на пикник. Определите, сколько денег вы были бы готовы на это потратить. Составьте список вещей, которые вам могли бы потребоваться, укажите их цену. Например, несколько бальных платьев, туфель и аксессуаров разной стоимости. Ребенку надо будет собрать полный комплект необходимого и при этом уложиться в установленный бюджет.

Обсудите с ребенком, что он возьмет с собой? Какие вещи ему необходимы, а какие второстепенны? Поразмышляйте вместе с ним, как отличить желаемое от нужного и не потратить лишнего. Стоит ли спускать все деньги на платье и идти на бал босиком? Или отправляться на неделю в лес только с конфетами и лимонадом?

В ходе игры можно выбрать продукты и для настоящего семейного пикника. Тогда у ребенка появится понимание, что его решение — это не игра.

Квест в магазине. Дети обожают, когда им что-то покупают. Но они должны понимать, что ресурсы ограниченны. Когда идете с ребенком в магазин, предложите ему стать вашим «счетчиком» и сообщить, когда сумма набранных продуктов достигнет 50 рублей. Сравнивайте, что сколько стоит.

Правило № 2. Поощряем детские накопления

Желаний обычно больше, чем денег. Помогите ребенку трансформировать его «хотелки» в конкретную финансовую цель. Он должен научиться делать выбор — отказываться от лишнего в пользу чего-то более важного и ценного. Например, не тратиться на шоколадки каждый день, зато в конце месяца купить себе новую игрушку.

Некоторые родители совершают ошибку: делают ребенку подарок еще до того, как он успел его захотеть. В итоге ему незачем мечтать и у него не может быть никаких финансовых целей — ему уже и так все купили.

Научить детей откладывать на мечту поможет копилка. Это может быть и обычная прозрачная банка (удобно следить, как растет горка монет и купюр), и красивая копилка с машинками или принцессами, и традиционная свинка-копилка. Подросткам подойдут специальные мобильные приложения. 

Правило № 3. Доверяем детям покупки

Когда ребенок накопил, например, на игрушку, дайте ему возможность самому ее оплатить. Он будет гордиться тем, что самостоятельно достиг цели, и запомнит это чувство на всю жизнь. Уже со школьного возраста детям можно доверять покупки в магазине по списку от родителей. Приучайте их быть разумными и внимательными, сравнивать цены и экономить — но не в ущерб качеству. Сначала это стоит делать в присутствии мамы или папы, а затем и самостоятельно.

Поиграйте в «придирчивого покупателя»: изучите с ребенком предложения разных магазинов, сравните спелость фруктов, свежесть овощей, вес йогуртов и состав пирожных. Покажите, что похожие вещи могут стоить по-разному, и научите выбирать хорошие товары по оптимальной цене.

Правило № 4. Учим управлять бюджетом в быту

И взрослым, и детям надо научиться реально оценивать свои ресурсы и управлять тем, что есть. Потратить ли все карманные деньги сразу или растянуть на неделю? Отложить на мечту или угостить весь класс мороженым?

Объясните ребенку, что суммы, которые вы ему даете или дарит бабушка на день рождения, — полностью его. А значит — ему решать, как ими эффективнее распорядиться.

Лучше давать ребенку деньги сразу на какой-то период, например на неделю. Ежедневное спонсирование приведет к тому, что траты будут скорее сиюминутными. Какое-то количество рублей на неделю — шаг к долгосрочному планированию. Постепенно расширяйте зону ответственности ребенка — от покупки еды по списку до самостоятельного планирования и закупки школьных принадлежностей, от выбора подарка другу на день рождения на нужную сумму до управления своим карманным бюджетом на все каникулы.

Не платите ребенку за каждую отличную оценку или за выполнение домашних обязанностей. Иначе сформируете у него неверную мотивацию. Давать деньги можно за дополнительную помощь — например, починку компьютера. А поощрять за успехи в учебе лучше по итогам года. У ребенка будет время исправить оценки, а деньги не станут главным стимулом.

• Первоклашкам можно объяснить, что такое квартплата, семейный бюджет, скидки, распродажи, кредиты.
• Дети лет с 10 могут выступать «финансовыми консультантами» своей семьи. Научите их бережному потреблению и попросите посчитать, сколько семья теряет денег, когда не закрывают кран и не выключают свет.
• На своем примере родители могут рассказывать, как ведут семейный бюджет. Как вы распределяете зарплату? Сколько денег уходит на обязательные платежи? Сколько вы откладываете на отпуск? Сколько тратите на игрушки и развлечения?

Правило № 5. Напоминаем ребенку про добрые дела

Чтобы не вырастить скрягу, всегда напоминайте ребенку, что деньги сами по себе не имеют цены. Они означают ровно то, что на них можно приобрести. Объясните, что использовать финансы можно не только для себя, но и для кого-то еще, кто нуждается в помощи.

Например, можно перечислить какую-то сумму на благотворительность. Ребенку приятно будет осознавать, что он кому-то помог. Воспитывайте в нем позитивное отношение к идее делиться с кем-то. Напоминайте, что добрые дела надо делать бескорыстно.

Есть очень простой способ узнать, как ваш ребенок расставляет приоритеты в тратах. Дайте ему 10 одинаковых монет и поставьте перед ним три баночки: «потратить сейчас», «отложить на покупку» и «на добрые дела». Попросите ребенка распределить монетки между баночками. Даже если он попытается разделить их поровну, останется одна «лишняя» монетка, которая прояснит ситуацию. Попросите ребенка объяснить свой выбор, терпеливо выслушайте, не комментируйте сразу. А затем спокойно обдумайте, хотите ли вы исправить его модель поведения и как именно.

Правило № 6. Уважаем право ребенка на ошибки

Ваш ребенок — это другой человек, и его взгляд на вещи может отличаться от вашего. Будьте всегда готовы к открытому диалогу, особенно в вопросах финансов. Не бросайтесь сразу же критиковать его поступки. Сначала узнайте его мнение, а потом поделитесь своим.

Разрешите детям учиться на своих ошибках. Например, если ваш ребенок потратил на ерунду деньги, которые хотел отложить на какую-то важную покупку, не ругайте его. Посчитайте вместе с ним, насколько дольше ему придется копить. Наведите его на правильные выводы.

Пусть он наиграется с бесполезными тратами в детстве, зато в будущем это поможет ему избежать более крупных финансовых проблем.

Правило № 7. Исключаем негативные установки

Не стоит забивать детскую голову фразами вроде «богатство — это плохо», «от трудов праведных не наживешь палат каменных». Заложенные в детстве установки могут помешать ребенку стать благополучным во взрослой жизни. Или и того хуже: внушая детям, что богатые люди — это хапуги и торгаши, вы можете вызвать обратный эффект. Например, ребенок будет думать, что обман и мошенничество — самый легкий и быстрый путь к финансовому успеху.

Осторожно комментируйте достижения других людей. Не осуждайте их, но и не слишком превозносите. У ребенка не должно сложиться впечатление, что только люди с какими-то особыми способностями могут достичь высот. Подчеркивайте, что ваш сын или дочь тоже могут стать успешными и состоятельными, если будут хорошо учиться и найдут любимое дело.

И ни в коем случае не перекладывайте на детей свои взрослые проблемы — не жалуйтесь ребенку на ипотеку и маленькую зарплату. Это может поселить в ребенке тревогу, связанную с финансами. И в будущем он может, например, согласиться на нелюбимую работу только из страха остаться без денег. Создавайте у него чувство безопасности и уверенности в завтрашнем дне.

Правило № 8. Отвечаем на неудобные вопросы

«Пап, а сколько ты зарабатываешь?» Ваш доход — это конфиденциальная информация. А дети довольно болтливы. Вряд ли вы хотели бы, чтобы завтра вашу зарплату обсуждала вся школа. Объясните, что сумма заработка может отличаться от месяца к месяцу, расскажите, из чего она складывается. Можно ограничиться фразой: «Достаточно для нашей семьи». Если ваш ребенок еще не дорос до совместного планирования общего семейного бюджета, лучше не давайте точных цифр — ему все равно сложно будет оценить, много это или мало.

«Почему у Васи дорогой смартфон, а у меня обычный кнопочный?» Самое главное — не начинать критиковать Васю и его родителей только потому, что они делают ему более дорогие подарки. И уж тем более не бегите покупать ребенку в кредит дорогой телефон, чтобы ему было не стыдно перед одноклассниками. Этим вы покажете ему плохой пример управления бюджетом. Может быть, действительно пришла пора поменять кнопочный телефон на современный смартфон. Но совершенно необязательно тратить на него много денег. Объясните подростку, что стоит обращать внимание на характеристики, которые действительно нужны, а не на бренд. Выберите вместе с ним достойный телефон по приемлемой цене. Так он научится делать осознанный выбор, а не вестись на рекламные уловки. Да и вы не будете переживать, что он потеряет или у него украдут смартфон по цене подержанного космолета.

Какой бы неудобный вопрос ни задал вам ребенок, не оставляйте его без внимания. Уточните, почему его это заинтересовало. Иногда причина важнее самого вопроса. А решение проблемы может оказаться вовсе не в финансовой плоскости.

Если ребенок начал сравнивать достаток вашей семьи с другими, не стоит уходить в оборону или переключаться на обвинение других. Объясните, что все люди, их навыки и то, что сейчас востребовано на рынке труда, могут сильно отличаться, разные профессии оплачиваются по-разному и в каждой семье свои ценности. Такой вопрос может стать отличным поводом обсудить с ребенком, кем он хотел бы стать в будущем и какой видит свою взрослую жизнь.

«Как вышло, что тетя Мила потеряла все свои сбережения?» Это хороший повод поговорить про финансовых мошенников и объяснить базовые правила финансовой безопасности:

• Не записывать ПИН-код на карте и никому его не сообщать.
• Никогда не выпускать карту из поля зрения, когда расплачиваешься ей где-то. Так, например, в кафе официант должен принести переносной POS-терминал или пригласить вас на оплату к кассе.
• Немедленно сообщать в банк и родителям, если карта потерялась. А также если вам пришло СМС-сообщение о покупке или снятии денег в банкомате, а вы этого не делали.
• Не использовать открытые точки Wi-Fi (интернет в общественных местах: транспорте, кафе, кинотеатрах), когда заходишь в интернет-банк или мобильный банк.
• Не делать покупки в интернете на сомнительных сайтах (например, вас должна насторожить слишком низкая цена на последнюю модель кроссовок в интернет-магазине).
• Не реагировать на тревожные звонки, СМС, письма или сообщения в соцсетях о том, что вашему родственнику или знакомому нужны деньги. Вместо этого надо сразу звонить родителям или близким, предупредить, что от их имени рассылаются такие сообщения, — возможно взломали их аккаунт или почту.
• Не переходить по ссылкам в письмах о выигрыше телефона, планшета, ноутбука и прочего. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Скорее всего, по ссылке вы получите только вирус.
• Не выкладывать в социальных сетях фотографии новых покупок, обстановки в вашей квартире, билетов на самолет или поезд с датами вылета и прилета. Не писать посты о том, как скоро вы уедете на каникулы и дома никого не будет. Так ваш дом может заинтересовать грабителей, пока вы отсутствуете.

Деньги — очень важная часть жизни, и родительский долг — подготовить детей к правильному обращению с ними. И в то же время стоит объяснить, что счастье, действительно, не в миллионах.

Татьяна Попова. Волшебный банкомат. Детям об экономике

Веселая и поучительная история о Кате и Сереже, которые оказались на сказочном острове с волшебным банкоматом. Вместе с аборигенами герои с нуля налаживают на острове товарно-денежные отношения, учатся строить бизнес, копить и управлять финансами. На примере обитателей острова ребенок узнает, откуда берутся деньги и как делать покупки. Разберется, что такое банк, кредит, вклад, бюджет и как они устроены.

В конце каждой главы есть практические задания для закрепления знаний (загадки, вопросы на смекалку, игры) и рекомендации для родителей — как эффективнее изучить материал вместе с ребенком.

Книга поможет детям научиться принимать первые финансовые решения и избегать ошибок. А также они не будут вздрагивать при виде экономических терминов, думая, что же они значат.

Возраст: от 5 лет.

Евгения Блискавка. Дети и деньги. Самоучитель семейных финансов для детей

Эта книга выручит родителей, которые не знают, как начать с детьми разговор о деньгах.

Автор идет от простых вопросов: «как появились деньги?», «как их посчитать?» к сложным: «как заставить деньги работать?», «как позаботиться о своем будущем?». Ответы на них мы узнаем от героев книги — семьи Кузнецовых.

На примерах из их жизни дети научатся рассчитывать бюджет и сравнивать цены разных товаров, чтобы расставлять приоритеты. Например, чтобы купить мопед для сына Паши Кузнецовы должны будут работать почти треть месяца. Причем заработанные деньги за это время они смогут потратить только на мопед и ни на что другое. Ребенок сможет оценить, оправданна ли такая трата денег. Ведь помимо покупки мопеда зарплата родителей уходит на еду, одежду, оплату квартиры, проезда и многого другого.

Книга учит детей делить траты на желаемые и необходимые, распознавать фальшивые банкноты, экономить и копить. К каждой теме есть упражнения и задачи, которые помогут понять, разобрался ли ребенок в вопросе.

Еще один плюс — можно выбирать, какой формат книги вам больше подходит. Бумажную версию можно купить в магазинах или бесплатно скачать электронный вариант на сайте автора.

Возраст: от 5 лет.

Сергей Федин. Финансовая грамотность (в двух частях)

Это «азбука» финансовой грамотности для учеников начальных классов. Первая часть посвящена видам денег и истории их появления. Из нее можно узнать, как называется самая маленькая в мире золотая монета, чем грош отличается от алтына и многое другое.

Главная тема второй части — семейный бюджет. Сергей Федин объясняет, откуда в семье появляются деньги, что такое непредвиденные расходы и долги, как научиться откладывать на большие покупки.

В книге есть вставки «Веселые минутки» с анекдотами по теме и забавными картинками. А также шутливые задачки с различными персонажами. Например, в книге есть волк Пиф-Паф, который копит на «бугатти», и автор объясняет, как ускорить процесс — допустим, открыть вклад в банке.

К обеим частям прилагаются рабочие тетради. Заниматься по ним можно как в школе, так и дома.

Возраст: начальная школа (2–3 классы).

Бодо Шефер. Пес по имени Мани, или Азбука денег

Приключенческая история о девочке Кире, ее друзьях и собаке по имени Мани раскрывает тему отношения человека к деньгам. Герои книги мечтают разбогатеть и ищут самые эффективные способы, как это сделать.

На примере героев автор шаг за шагом разбирает, как прокладывать свой путь к мечте. Бодо Шефер дает практические советы, как зарабатывать деньги, копить и разумно тратить. Герои учатся сберегать, избегать долгов и приумножать финансы.

В книге есть и довольно философские вопросы — как наладить отношения с деньгами и при этом не испортить человеческие отношения, как не дать богатству вскружить вам голову и научиться получать удовольствие от процесса зарабатывания денег.

Рекомендации автора могут пригодиться не только детям, но и взрослым.

Возраст: начальная и средняя школа (2–9 классы).

Джерри Бейли, Фелиция Ло. Твои деньги

Из этой книги подростки узнают о множестве способов заработать деньги, чтобы не зависеть от родителей. Чем опасны азартные игры и прочие сомнительные схемы заработка и почему они не помогут накопить на велосипед. И как добиться цели с помощью подработки с почасовой оплатой. И как в будущем заработать на собственном бизнесе.

Книга поможет легко разобраться, как избежать долгов, что такое налоги и как защититься от мошенников.

В конце книге есть специальный словарик с финансовыми терминами. При необходимости он поможет быстро освежить знания.

Возраст: средняя школа (5–9 классы).

Игорь Липсиц. Удивительные приключения в стране Экономика

Доктор экономических наук Игорь Липсиц рассказывает о сказочной стране Экономика и законах, по которым живут ее обитатели. Почему одни люди богаты, а другие еле сводят концы с концами? Что такое зарплата и как формируются цены на товары? Кто определяет валютные курсы, зачем нужна конкуренция на рынке и откуда берется инфляция? Это лишь часть вопросов, на которые отвечает книга.

Порой автор рассуждает на совсем не детские темы. Например, о том, как экономика влияет на события мирового масштаба. Поэтому много полезного для себя в этой книге найдут не только тинейджеры, но и взрослые.

Возраст: средняя школа и старше.

Роберт Кийосаки. Богатый папа, бедный папа для подростков

Сначала Роберт Кийосаки написал книгу «Богатый папа, бедный папа» для взрослых. Она стала бестселлером и помогла многим людям изменить свое отношение к деньгам. Тогда автор подумал, что его опыт может быть полезен более широкой аудитории и выпустил книгу для подростков. Роберт Кийосаки объясняет, почему мы зависим от работы и денег и как сделать так, чтобы финансы начали работать на вас. Автор мотивирует подростков как можно раньше начать принимать самостоятельные финансовые решения, чтобы стать успешными и богатыми людьми. А также научиться четко ставить цели и задуматься о своем будущем уже сейчас.

Книга поможет подростку расширить кругозор в сфере финансов и начать мыслить нестандартно.

Возраст: старшие классы.

Bankaroo

Помогает детям ставить финансовые цели, копить и отслеживать свои расходы.

Это семейное приложение — в нем должны зарегистрироваться и родители, и дети. При этом взрослые могут выбрать валюту, которая будет использоваться для расчетов. Пока что рублей в приложении нет, но их можно заменить на сердечки, звездочки или баллы.

Взрослые могут фиксировать в Bankaroo, сколько денег они выделили ребенку на карманные расходы. Если дали 100 рублей, то баланс ребенка в приложении пополняют на ту же сумму. Дети смогут отмечать в своем аккаунте, на что они тратили эти деньги.

Приложение помогает родителям мотивировать детей тратить меньше. Например, в нем можно выставить условие, что за каждые непотраченные 10 рублей в месяц они перечислят ребенку в следующий раз по 3 дополнительных рубля.

Здесь же ребенок может ставить перед собой финансовые цели. Например, накопить на беспроводные наушники. А взрослые смогут давать детям задания, за выполнение которых баланс ребенка пополнится на определенную сумму или количество звездочек. При этом можно договориться с ребенком о курсе конвертации. Например, если он соберет 300 звездочек, то получит самокат.

Родители могут видеть в своем аккаунте все действия детей в приложении: как меняется их счет и какие задачи они перед собой ставят. И в случае необходимости давать подсказки.

Приложение пока не поддерживается на русском языке, но разработчики планируют в ближайшем будущем добавить его в меню. Зато ребенок может не только повысить уровень финансовой грамотности, но и подтянуть иностранный язык.

Платформа: iOS, Android.

Карманные деньги за математику

Умение хорошо считать поможет детям управлять деньгами в будущем. Это приложение научит дошкольников и младших школьников быстрее решать математические задачи. И по крайней мере ваш сын или дочь точно сумеет посчитать сдачу в магазине.

Еще один плюс: ребенок осознает, что с помощью смартфона можно не только играть, но и учиться.

В приложении есть примеры разной степени сложности и таблица рекордов — сколько задач пользователь решил и сколько времени на это потратил. За верные ответы ребенок получает победные очки. Чем быстрее он решает задачи, тем больше очков получает на свой виртуальный баланс. Таблица рекордов мотивирует ребенка соревноваться с самим собой.

Как и в Bankaroo, родители могут договориться с ребенком о системе вознаграждений.

Платформа: iOS, Android.

Alzex Finance

Приложение для детей постарше, которые хотят научиться контролировать свои расходы. С его помощью ребенок может фиксировать все свои траты. Так он сможет понять, на что уходят его карманные деньги. А может быть, и задуматься, не стоит ли изменить свои привычки.

Ребенок сможет распределить все свои траты по категориям: игрушки, сладости, обеды. Также можно разбить их по видам оплаты: наличные, карты, электронные кошельки. Alzex Finance позволяет вносить платежи в программу вручную, сканировать чеки по QR-коду или импортировать в приложение СМС от банка (если у ребенка есть банковская карта).

В приложении можно составлять план расходов, добавлять информацию по долгам, чтобы не забыть вернуть другу деньги за билет в кино. Также можно фиксировать свои финансовые цели — например, накопить на новые кроссовки.

Приложением может пользоваться не только ребенок, но и все члены семьи. Так можно будет оценивать общие расходы, например, на еду, одежду, проезд или канцтовары. При этом каждый участник может защитить свою учетку паролем или сделать недоступными для просмотра какие-то планы или траты.

Программа поддерживает все валюты мира, то есть в приложение можно вносить траты и во время путешествий.

Alzex Finance может работать на нескольких устройствах — например, можно синхронизировать их на смартфоне и планшете.

Платформа: iOS, Android.

Оксана, ее муж и двухлетний сын — обычная молодая семья. Они любят отдыхать с друзьями, заниматься спортом и весело проводить свободное время. До рождения ребенка общий доход семьи был чуть больше 2 тысяч рублей.

Только 48% белорусских семей ведут семейный бюджет, причем планируют на небольшой срок: от месяца до полугода.

Об оптимизации бюджета никто не задумывался. Когда Оксана и ее муж узнали, что ждут прибавления в семействе, денег перестало хватать. Сначала семья связывала это с закономерными тратами на врачей, оборудованием детской комнаты и покупкой необходимых вещей: коляски, кроватки, автолюльки и прочего. Но ситуация усугубилась сразу после рождения первенца.

Тут я крепко задумалась над тем, куда же уходят заработанные деньги, — говорит Оксана. — Начала с того, что стала записывать каждую трату. Первый месяц было очень непривычно, даже неуютно. Чувствовала себя скупердяйкой. Каждый день хотелось бросить это дело.

Первые шаги: начинаем вести бюджет

Учет Оксана и ее муж вели в приложении на смартфоне. Оба были в курсе трат друг друга. Через два месяца Оксана подсчитала, на что именно они с мужем тратят деньги. Основными статьями расходов стали продукты, здоровье и развлечения, от которых отказываться не хотелось.

Главным открытием для нас стала сумма потраченного. Оказывается, мы тратим кучу денег на мелкие покупки по 2, 3, 5 рублей, которые как бы не замечаешь, но именно они и становятся основой расходов. И продолжать в том же духе — тратить деньги неизвестно на что — уже не хотелось», — сетовала она.

Первым делом Оксана подсчитала доходы семьи и вычла из них обязательные траты, к которым отнесла услуги ЖКХ, бензин, оплату мобильных телефонов и ежемесячные походы к врачам и фитнес (на здоровье твердо решили не экономить).

После этого они условились с мужем, что покупать продукты будут не в магазине у дома как раньше, а раз в неделю в гипермаркете, в котором дешевле детские товары: подгузники, питание, одежда.

Прожить ровно на зарплату нам удалось один месяц. На второй у мужа закончилась страховка автомобиля, и мы сообразили, что не учли множество ежегодных трат. Три дня я составляла список, вспомнила все, от налогов до покупки новой одежды и подарков на дни рождения.

Новые приоритеты: планируем траты

Планирование семейного бюджета заставило Оксану все чаще задумываться о будущем. Поэтому к ежегодным расходам решили прибавить страхование жизни мужа, так как он стал единственным, кто в семье зарабатывает деньги.

Сложили все траты, разделили на 12 и получили сумму, которую нужно было откладывать ежемесячно. Чтобы было меньше соблазнов потратить отложенные деньги, завели несколько конвертов: «на авто», «на подарки», «на гардероб», «на непредвиденные расходы» (этот «худеет» чаще остальных), «на налоги и ежегодные выплаты».

Чтобы влезть в бюджет, мы решили отказаться от части развлечений — походы в кино и рестораны с друзьями, пока ребенок у бабушек. Решили одни выходные проводить время вдвоем или с друзьями, а другие — с семьей и бабушками. Так чередуем.

Способы оптимизации семейного бюджета

Чтобы сделать бюджет сбалансированным и прозрачным, первым делом нужно проанализировать траты и вычислить, на что вы тратите деньги ежемесячно. Так вы узнаете (или подтвердите предположения) о своих основных статьях расходов, и поймете, как их можно оптимизировать.

Чаще всего основной статьей расходов становятся продукты. Посчитайте, возможно вам, как и Оксане, правильнее будет составлять список необходимых продуктов и покупать их в гипермаркете, чем каждый день совершать покупки в магазине у дома, где те же товары зачастую стоят дороже. Некоторые эксперты советуют фотографировать холодильник перед походом в магазин, чтобы вдруг не купить лишнего.

Чтобы сохранить отложенные деньги, можно воспользоваться способом Оксаны (раскладывать деньги по конвертам). Можно вместо конвертов завести цели в мобильных приложениях банков, можно просто завести отдельный счет, оформить вклад или депозит (они помогают снизить влияние инфляции), переводить часть денег в иностранные валюты, чтобы их было сложнее потратить.

Виды семейного бюджета

Семейный бюджет бывает совместным или раздельным — то есть супруги могут хранить и тратить заработанные деньги вместе либо по отдельности. Общий бюджет вести проще.

Если вы придерживаетесь практики раздельных трат, то лучше заранее обговорить, кто оплачивает траты на квартиру, кто откладывает на отпуск, какие вы планируете совершить крупные покупки, кто отвечает за то, чтобы их совершили в условленное время и откладывает на них деньги.

Принципы составления бюджета

1. Сформируйте «резервный фонд». Первым делом откладывайте часть зарплаты. Сумма варьируется от 10% до 20% общего дохода. Начните с комфортной для себя и постепенно ее увеличивайте
2. Составьте план ежемесячных трат. Вспомните и посчитайте все — от продуктов до оплаты мобильных банков. Так вы поймете, сколько денег обычно тратится на каждого члена семьи и на чем можно сэкономить.
3. Составьте план ежегодных трат. Они перестанут быть для вас сюрпризами. Не забудьте о страховке, пенсии и гардеробе.
4. Подумайте о развлечениях. Это важная часть расходов семейного бюджета, от которой ни в коем случае нельзя отказываться. Иначе семейная жизнь перестанет радовать и превратится в пытку.
5. Поставьте себе цель. Пусть это будет отпуск через пару лет или новая квартира через пять. Гораздо проще к чему-то стремиться, если можно представить результат.

Лайфхаки и приложения

1. Как и в любом другом деле, в ведении семейного бюджета важно не переусердствовать. Есть несколько способов, чтобы контроль расходов и доходов превратился с занятное времяпрепровождение, а не рутину.
2. Установите на телефон и компьютер приложение, в котором будете фиксировать свои траты и доходы.
3. Пользуйтесь программами и приложениями, которые собирают информацию о ценах на одинаковые товары в разных магазинах, скидках и акциях.
4. Большинство вещей, которые продаются в магазинах, можно купить с помощью популярных сервисов объявлений или доставки. Достаточно сфотографировать нужную вам вещь и воспользоваться поиском по фотографии.

Этот вид бюджета предполагает, что у пары нет никаких общих финансовых взаимоотношений. Все расходы индивидуальны, доходы неприкосновенны. Никто в паре не претендует на заработок другого, а общие траты либо делятся поровну, либо воспринимаются как подарок или элемент ухаживаний. Обычно таким образом выстраивают финансовые взаимоотношения пары, которые пока не живут вместе или которые недавно съехались и начали вести совместный быт.

Пример

Степан и Светлана встречаются около полугода. Они не живут вместе, только иногда остаются друг у друга и вместе проводят выходные. И Степан, и Светлана в курсе уровня зарплат друг друга. Степан предпочитает платить за совместные развлечения и посиделки в кафе, Светлана иногда покупает билеты на концерты, в театр или в кино. Они могут попросить друг друга оплатить незначительную покупку, например, завтрак, поездку на такси или доставку из интернет-магазина. Но этой возможностью они не злоупотребляют. Траты на предстоящий отпуск они договорились разделить поровну. В остальном Степан и Светлана сами оплачивают свои расходы — от квартплаты и абонементов в спортзал до продуктов и стрижки.

Плюсы: каждый несет финансовую ответственность только за себя, никто ни от кого финансово не зависит.

Минусы: чем больше совместного быта (а это почти неизбежно при развитии отношений), тем сложнее запоминать все траты и делить их поровну. Могут возникнуть разногласия в вопросах общих трат. Обычно такая модель со временем плавно перетекает в смешанный бюджет. К тому же такой тип бюджета едва ли подойдет паре, у которой большая разница в уровне доходов.

Полезные инструменты: траты, которые планируется разделить, лучше совершать с помощью банковской карты, чтобы потом без проблем восстановить историю покупок с помощью онлайн-банка или СМС-оповещений.

Смешанный бюджет

Смешанный бюджет — это всегда договоренность партнеров. У пар, которые переходят на эту модель, есть общие финансы и личные. Общие средства каждый может потратить только на оговоренные ранее статьи и никуда больше, а на личные средства друг друга никто не претендует. Чаще всего такой принцип ведения бюджета практикуют пары, у которых есть совместный быт и в которых оба партнера имеют доход. Обычно в детали планирования расходов и учета доходов сильнее погружается кто-то один из партнеров — он берет на себя роль главбуха.

Пример

Дмитрий и Алена живут вместе около года. Дмитрий — руководитель отдела продаж, Алена — менеджер в консалтинговой компании. Когда они съехались, договорились, что нужные им обоим покупки будут оплачивать из общего бюджета, а индивидуальные потребности — обеды на работе, одежду, проезд — из личных финансов. Затем они посчитали, сколько тратят в месяц на продукты, аренду квартиры, развлечения и прочее, и разделили сумму пропорционально заработку друг друга. Дмитрий взял на себя 60% расходов, остальное покрывала Алена. Они открыли общий банковский счет с двумя картами, на который каждый переводил оговоренную часть суммы. Этими деньгами они рассчитываются в магазинах за общие покупки, совместные походы в кино и кафе. Остаток денег (и такое иногда случалось) они скидывают на другой общий счет — копилку на отпуск, — который каждый ежемесячно независимо от обстоятельств пополняет на 3000 рублей.

Плюсы: при правильном подходе — предсказуемые и прозрачные общие траты. Каждый может потратить личные средства как захочет и не сообщать подробности партнеру. Оба супруга сохраняют финансовую независимость.

Минусы: при этом виде бюджета важно регулярно проводить ревизию доходов и расходов — актуализировать данные хотя бы раз в полгода. К тому же один из партнеров должен взять на себя оплату счетов и планирование бюджета.

Полезные инструменты: общий банковский счет с двумя картами — замена «советской тумбочке», каждый может брать оттуда деньги и при этом следить в личном кабинете онлайн-банка за тратами друг друга и остатком общих средств. Это удобно для контроля расходов. Есть приложения, которые могут вести одновременно два человека, — оба партнера могут установить такое на телефон для учета общих трат.

Общий бюджет

Все заработанные деньги — это семейный бюджет. Переход на общий бюджет означает, что в паре больше нет разделения доходов и трат на «мои» и «твои». Теперь котел общий и ответственность солидарная. Неважно, кто сколько зарабатывает и кто сколько тратит. Обычно такой бюджет подходит семьям, которые давно живут вместе, или парам, у которых недавно появились дети, а также семьям, где один партнер зарабатывает значительно больше другого.

Пример

Владимир и Елена живут вместе уже 15 лет. У них двое детей — 6 и 12 лет. Владимир всегда был кормильцем в семье, а Елена не работает и занимается домом и детьми. У них общий бюджет — совместный счет, к которому есть доступ у обоих супругов. При этом Владимир берет на себя крупные расходы: вылазки в гипермаркет, покупку одежды, ремонт, образование детей, отпуск на море. Елена же отвечает за оплату коммунальных услуг, мелкие регулярные покупки и прочие текущие расходы.

Плюсы: общий бюджет зачастую объединяет семью, в которой и копят, и тратят, и оптимизируют бюджет вместе, сообща. В семьях, где один из супругов зарабатывает гораздо меньше или не имеет дохода, такой бюджет поможет уравнять их в правах — оба партнера имеют одинаковый доступ к общим деньгам и право их тратить.

Минусы: при таком бюджете спонтанные покупки могут вызвать разногласия, а значит, нужно договариваться обо всех тратах — от крупных до мелких вроде косметики или новой игры для приставки. Могут возникать сложности с подарками и сюрпризами друг для друга.

Полезные инструменты: совместный счет, финансовый план и защита от финансовых рисков, в том числе страхование, — все это упрощает ведение общего бюджета и защищает его.

Как выбрать модель совместного бюджета?

Совместный бюджет строится на взаимном доверии, договоренностях, удобстве и грамотном планировании. Выбирайте комфортную для вас схему и обсуждайте ее с партнером, берите на вооружение финансовые инструменты, которые могут пригодиться. Например, общий счет с двумя картами, приложения для учета расходов и доходов, которые могут вести сразу оба партнера, варианты для накоплений — завести общий «семейный банк» или же две личные копилки для каждого. Пробуйте, экспериментируйте, но всегда помните: важно знать свои ежемесячные обязательные траты, вести учет доходов и расходов и хотя бы раз в полгода актуализировать список обязательных трат.